Развитието на електронните плащания зависи от състоянието на банковата система
Електронни плащания и електронна търговия
Финансовият и банковият сектор от една страна са най-големите потребители на нови технологии, а от друга са мощен двигател за тяхното бързо развитие. Като вдъхновители на повечето иновации в тази сфера е неизбежно да катализират промени в околната бизнес среда и съответно предизвикателствата пред тях и отговорностите им са особено големи. В днешните условия на услуги в реално време и ускорено достигане на пазара моделът на далечно планиране на ИТ бюджетите и стратегиите започва да не върши работа и все повече нарастват изискванията към ИТ ръководителите, особено в банките, както и към партньорите им и решенията, с които работят, да отговарят на внезапни промени в пазарите или размествания на пластовете между индустриите. Рискът е, че може ИТ инвестициите да бъдат отправени в неправилна посока и инициативите за ръст или по-добро обслужване на клиентите да излязат от релси.
Това е един от изводите на аналитиците и журналистите, които в началото на всяка година се вглеждат в своите кристални сфери и се опитват да предрекат бъдещето и да определят горещите точки през годината. Но едва ли човек трябва да е голям пророк, за да види, че ще продължи процесът на интегриране на технологиите с бизнеса.
Самият достъп до е-банковите услуги става чрез използване на “интелигентно електронно устройство”, като персонален компютър, PDA, банкомат (ATM), специализирани павилиони или мобилни телефони.
Сайтовете на институциите, предлагащи е-банкиране, дават на клиентите възможност за извършване на търговски операции през тях чрез иницииране на транзакции или купуване на продукти и услуги. Търговска операция може да бъде както простото проверяване на баланса на нечия сметка, така и прехвърлянето на големи суми от фирма на фирма.
Поради естеството на услугите при обмяната на конфиденциална информация през сайт за е-банкиране финансовите институции са изложени на по-висок риск, отколкото ако имат прост информационен сайт. Основната опасност се появява при извършването на големи сделки, защото тогава се прехвърлят големи суми.
За да се гарантира сигурността, конфигурациите на системите за е-банкиране се съобразяват с няколко фактора. Финансовите институции обикновено правят конфигурацията на системата за е-банкиране въз основа на:
- стратегически цели на е-банкирането
- сфера, ограничения и сложност на оборудването, системите и дейностите
- технологична експертиза (умения)
- изисквания за сигурност и вътрешен контрол
Финансовите институции могат да изберат дали да поддържат системата си самостоятелно или да възложат грижата за някой неин аспект на външен изпълнител. Такива могат да бъдат друга финансова институция, интернет доставчик, създател или разпространител на софтуер за банки, основен разпространител на банкови услуги, доставчик на услуги за сигурност, фирма, занимаваща се с директни разплащания, за оценка на кредити и др. Тези компоненти работят заедно при доставяне на е-банковото обслужване. Чрез комбинация от решения в самата институция и решения, изнесени към трети лица, управляващите имат много алтернативи за създаването на различно конфигурирани системи за е-банкиране.
За извършване на е-банкирането се развиват някои допълнителни услуги, които го подпомагат. Най-разпространените от тях са свързаност, натрупване по сметка, електронна идентификация, хостване на Web сайтове, разплащане при електронна търговия и дейности, свързани с банкирането, които се извършват чрез интернет връзка.
"В световен мащаб системите за електронни разплащания са създадени за да улеснят потребителите - разказва Никола Драгов, мениджър бизнес развитие eBG.bg. - Това беше главната им цел, която продължава да е такава и сега. По-напредналите търговци в интернет искат да предложат повече удобства на клиентите си и тази технология им го осигурява - клиентите могат да закупуват стоки или да заплащат за услуги от уюта на своя дом. Още повече се засилва този мотив у търговеца и у клиента при избягването на редица нежелани събития, използвайки електронните разплащания. Факт е, че няма потребители, които да искат да се редят по опашки на гишета, за да заплатят битова сметка. Затова ютилити компаниите са едни от пионерите в използването на онлайн разплащания, не само защото предоставят допълнително удобство на посетителите си, но и защото могат да повишат събираемостта на задълженията към тях."
Какво показват статистиките обаче? Нараства ли броят на новите потребители, използващи възможностите на системите за електронно плащане и дали тези, които вече са на “ти” с тази технология и са запознати с нейните предимства, разширяват кръга на своите плащания по този начин?
“Броят на потребителите, използващи възможностите на електронното плащане в момента, е в пряка зависимост от развитието на банковата система в една страна. - коментира Драгов. - За щастие България се намира във фаза на развитие на банковия сектор и по-специално на издаването на различни видове банкови карти. Електронните разплащания стават най-вече чрез дебитни и кредитни карти. Колкото повече хора разполагат с тях, толкова повече електронни разплащания биха ставали и съответно толкова повече търговци ще са склонни да обърнат внимание на приемането на електронни разплащания. Получава се една спирала на развитието на тази услуга, от която се възползват всички.”
Според Антонова статистиките за ePay.bg са, че за
Тези, които вече са използвали електронните плащания дори веднъж, много добре знаят предимствата им - плащането през интернет отнема по-малко време, обикновено не е свързано с никакви допълнителни разходи, гарантира връщането на парите обратно при определени условия според Закона за защита на потребителите. В страната сега електронните разплащания се развиват с високи темпове както количествено, така и качествено, т.е. все повече хора използват онлайн разплащания, и във все повече случаи. “В момента в България банковата система не е напълно пригодена за посрещане на нарастващия интерес към електронните транзакции. Все още се издават дебитни карти, при които потребителят изпитва известно неудобство, използвайки ги за интернет разплащания - смята Драгов. - На българския пазар се издават все повече кредитни карти, за които не се изисква освобождаване за онлайн транзакции на банкомат. От гледна точка на използваемостта обаче дебитните карти са по-предпочитани. Търговците предпочитат да приемат плащания по-скоро от дебитни, отколкото от кредитни карти, поради различните тарифи, които банките имат за приемането на плащания от двата вида карти. Със сигурност може да се каже обаче, че гъвкавостта, ефикасността и използваемостта на онлайн платежни средства нараства.”
Несъмнено потребителските плащания през интернет имат превес. Към настоящия момент около 80% от електронните плащанията в ePay са към доставчици на комунални услуги и данъци и такси.
“Бизнес плащанията зачестиха наскоро, след като eBG.bgметодът на разплащане бе интегриран в системата на Търговския регистър. Оттогава все повече фирми прибягват към използването му. Това подтикна фирмите да осъзнаят, че могат да използват интернет транзакциите и за други цели – заплащане на регулярни сметки към битови компании например. Отнема значително по-малко време и нерви. Относно микроплащанията - те като че ли остават на най-заден план. За извършване на микроплащания се използват най-често SMSсъобщения. Тенденциите в този вид услуги са насочени главно към правене на електронните плащания по-мобилни. eBG.bgработи именно по разширяването на възможностите за мобилни разплащания. Редом с M-Телминалата седмица бе пусната една нова услуга – M-telmPay. Тя позволява да се извършват електронни разплащания през мобилен телефон, без да се налага предварително посещаване на уеб страници през компютър или каквато и да е предварителна регистрация в интернет. Порталът на eBG.bgе разработен така, че да комуникира през всички възможни канали. Единият начин е през интернет, т.е. през компютър, вторият е през SMS, третият е чрез използването на WAPтехнологията за мобилно сърфиране, четвъртият е през e-mail, а скоро ще започне да се работи и по пети канал – телевизията.”
“Дори най-големия противник на електроните плащания не би могъл да отрече, че бъдещето на тези технологии е доста оптимистично. Те предлагат много удобства и почти никакви недостатъци. При ползването им ePay.bg съвсем скоро пусна и най-новата си услуга ePayGSM – плащания с SMS, която е насочена към хората ползващиактивно мобилен телефон и разполагащи с банкова карта, коментира Антонова.
Неотдавна Дейтамакс, която разработва и поддържа системата за електронни разплащания ePay обяви, че ще пусне демо версия на системата за електронни разплащания в предоставяне на административни услуги по електронен път, в която финансовите институции, могат да се включат в средата за да имат възможност да извършат необходимите промени в системата си за интернет банкиране. “Развитието на проекта е на фаза разработка на програмните модули на системата, коментира търговския директор на ePay. - В началото на септември ще можем да предоставим тестова среда за администрациите-доставчици на услуги и финансовите институции, които ще извършват плащанията, наредени от потребителите на електронни административни услуги. През целия месец участниците в процеса ще имат възможност да работят с демо версията на системата, в която ще могат да зареждат данни и да обменят съобщения помежду си, свързани с плащанията.”
Електронните пари, изглежда, ще се превърнат в ново платежно средство не само в интернет средата. Остава въпросът ще се конкурират ли те все по-ожесточено с другите платежни средства - парите отпечатани от централните банки, дебитни и кредитни карти. “След интензивното развитие на банковите системи, он-лайн комуникациите и масовото използване на интернет първоначалния замисъл на електронните пари става не толкова привлекателен. В този смисъл е малко вероятно електронните пари да се превърнат в истинска конкуренция на съществуващите платежни средства”, коментира Антонова.
Плащанията от мобилен телефон са сред основните нови услуги, които банките ще внедряват. Но както стана ясно от една дискусия, организирана от Клуба за финансови услуги, базиран в Лондон, те ще зависят от много променливи и непознати фактори, включително отношенията на банките с мобилните оператори и ролята на правителствата в този процес.
По време на дискусията са представени различни начини, по които мобилните решения могат да се използват във финансовите транзакции. Те бяха разделени на три основни категории:
- мобилно банкиране, което е продължение на онлайн банкирането
- мобилни плащания, при които мобилният телефон се ползва като устройство за плащане, замествайки дебитните, кредитните и предварително платените карти
- превеждане на пари
Всъщност около последните два начина все още има несигурност по отношение структурата на услугите, поради различните интереси, които забавят развитието им. Усложнението е още по-голямо заради международната природа на днешния бизнес.
Засега мобилните оператори смятат, че трябва да им се плаща на транзакция - нещо, което банките са склонни да приемат главно защото това ще разколебае клиентите в използването на която и да е нова услуга. Някои оператори обаче започват да възприемат и друг подход – да им се плаща „наем” за хостването на банковото приложение на техните SIM карти.
Този подход би могъл да ускори използването на мобилните телефони за плащане, особено при малките суми – 5-10 лева, замествайки парите в брой и премахвайки необходимостта от набирането на PIN код.
Съчетаването на мобилните технологии с чип карти и с други технологии като безконтактните карти за комуникация (Near Field Communication) поставя търговците по средата – кой ще заплати четящите устройства на касите за плащане и защо ще го прави? В Лондон специално се надяват, че заради олимпийските игри през
Мобилното банкиране е гореща тема и в САЩ, където десетте най-големи банки вече са внедрили собствени мобилни решения. Въпреки това все още има много “за” и “против”, макар че първите опити там започнаха малко преди
В България скоро също ще може да се извършва плащане по мобилен телефон за стоки и услуги до 10 хиляди лева. Лиценз за извършване на мобилни разплащания е издаден в средата на ноември миналата година на оператора Система за електронни плащания (СЕП България). Таванът за една транзакция е определен на 10 хиляди лева. С въвеждането на тази услуга се нареждаме в челните редици на Евросъюза като трета страна, въвела м-банкиране.
Реализацията на този нов „тип” електронна национална инфраструктура за мобилни разплащания и нов канал за дистрибуция на електронни услуги чрез мобилен телефон е в напреднала фаза. "Технологичната платформа, която СЕП изграждаше, вече е напълно готова. Бизнес моделът, който прилагаме, позволява на всички желаещи да предлагат услуги и да се включат свободно и без никакви финансови или технически ограничения и бариери в мрежата ни (банки, мобилни оператори, търговци, ютилити компании) - коментира Катерина Кирова-Михайлова, Marketing & Communication Director в СЕП. - Това, което ни предстои, за да можем да преминем към следващия етап, е приключването на тестовете ни с БНБ. Те са задължителна стъпка в процеса на интеграция на платежната система и включването й в национална платежна система. След това вече можем да кажем, че мрежата ще бъде напълно изградена и в готовност за интеграция със системите на банките, участващи в проекта.” В момента технологично интегрирани участници в системата за мобилно разплащане на СЕП все още няма, тъй като компанията не е приключила тестовете си с БНБ. След успешното им приключване ще започне поетапната интеграция с банките, като конкретни проблеми в този процес не се очакват, освен нуждата от време за напасване на различните системи на участниците.
В изграждането на мрежата на СЕП са използвани най-добрите технологични стандарти и практики и поради тази причина, следвайки световната практика, ще стартира с пилотен проект (както например преди месеци това се случи във Франция). Той ще може да започне след приключването на всички тестове, което от СЕП планират да стане през есента.
Още преди създаването на експертната група съществуващото тогава неформално звено по въпросите за електронните фактури докладва през юли
Идеята за е-фактуриране не е нова и в света работят няколко такива схеми. Например по-модерните щати на Бразилия въвеждат електронно фактуриране, за да попречат на неплащането на данъци. Inter-American Development Bank финансира с 1,279 млн. долара разработването на е-фактуриране и данъчен портал в Чили за малкия и средния бизнес. Местни системи съществуват и в Европа, и в други страни. Едни от най-успешни са скандинавските, където чрез широко банково сътрудничество е-фактурирането е стандартизирано и може да се използва от различни индустрии, страни и предприятия, независимо дали са малки или големи.
В България Банксервиз реализира първата система за представяне на електронни фактури чрез консолидатор през интернет под името efaktura.bg. Бизнес моделът е от типа "много към много", който свързва по електронен път различни продавачи и купувачи. Целият процес се осъществява в Мрежата в реално време чрез специалния сайт www.efaktura.bg, който е на сървъра на "консолидатора" (посредника) Банксервиз. Достъпът до него е платен, а гарант за автентичността на данните е използването на цифров сертификат (универсален електронен подпис).
От предвидените общо 204 милиарда долара оборот на дрехите ще се падат 26,6 милиарда, следвани от компютрите (23,9 милиарда) и автомобилите (19,3 милиарда).
Като основни причини за очаквания ръст от Форестър посочват търсенето на изгодни оферти и удобството на пазаруването онлайн. Получава се така, че магазините се посещават от два съвсем различни типа клиенти, водени от различни неща. Средностатистическият клиент търси онлайн най-ниската цена, използвайки прозрачността и бързия достъп до множество оферти, които интернет предлага, за да спести пари. По-заможните оценяват повече удобството на пазаруването по интернет и не търсят непременно най-изгодните оферти. Операторите на онлайн магазини трябва да осъзнаят тази разлика и потенциала на всеки от двата типа клиенти и да маркетират според типа клиенти, таргет на техния магазин.
Икономическите и финансови сътресения в САЩ не са подминали и онлайн търговията. Фактори като повишаването на цените за доставки и промяната на поведението на купувачите показват, че онлайн търговците не са имунизирани срещу икономическия климат. Но самият факт, че обемите на търговията онлайн ще се увеличат значително през 2008, показва устойчивостта на този канал за продажби и е доказателство, че клиентите намират по-ниските цени и удобството, което търсят в пазаруването по интернет.
В същото време клиентите стават все по-уверени в покупките си. След няколко малки покупки те се чувстват по-уверени да направят и по-големи поръчки. Онлайн търговците заделят около 51% от рекламните си бюджети за намиране на нови клиенти и 21% за задържане на текущи такива. Те оценяват и полезността и ефективността на SEO (оптимизация за търсачки) и афилиейт програмите като начин за набиране на клиенти.
Интернет търговците споделят, че SEM (маркетинг в търсачки, включващ SEO и CPC програми като AdWords) продължава да е най-ефективният канал за достигане до клиента - 35% от клиентите ги намират именно чрез търсачките, според проучването. Според данните на Форестър над 90% от магазините използват пласиране в търсачките на принципа Pay-For-Performance - заплащане според резултатите, а 79% заявяват, че ще направят тази тактика дори още по-важен приоритет.
В Европа комисарят за защита на потребителите Меглена Кунева ще предложи нова директива относно правилата за онлайн търговията. Целта е да се премахнат държавните граници в интернет пространството, за да може клиентите да се възползват от по-добри ценови оферти в други страни от ЕС. Под ударите на Брюксел ще попаднат компаниите, които продават стоки по интернет на различни цени в отделните държави, но задължават клиентите да правят поръчки само чрез националния си уебсайт. Ще се установят ясни правила и задължения за онлайн търговците. Регулациите ще покриват въпроси като сроковете за гаранция и връщане на стоките. Това трябва да улесни търговията между членовете на ЕС и да намали цените. Най-вероятно новата директива ще бъде приета през есента. Кунева ще предприеме действия срещу фирмите, които налагат ограничения на географски принцип. Брюксел смята онлайн търговията за елемент от създаването на общ пазар и полезен начин за изравняване на ценовите разлики между отделните страни.