Е-банкирането - предизвикателство към съвременните технологии
Категория: Интернет
четвъртък, 10 Март 2005 0:00ч
Самият достъп до е-банковите услуги става чрез използване на “интелигентно електронно устройство”, като персонален компютър, PDA, банкомат (ATM), специализирани павилиони или телефони с цифрово избиране.
Сайтове на институциите, предлагащи е-банкиране, дават на клиентите възможност за извършване на търговски операции през тях чрез иницииране на транзакции или купуване на продукти и услуги. Търговска операция може да бъде както простото проверяване на баланса на нечия сметка, така и прехвърлянето на големи суми от фирма на фирма.
Поради естеството на услугите при обмяната на конфиденциална информация през сайт за е-банкиране финансовите институции са изложени на по-висок риск, отколкото ако имат прост информационен сайт. Основната опасност се появява при извършването на големи сделки, защото тогава се прехвърлят големи суми.
За да се гарантира сигурността, конфигурациите на системите за е-банкиране се съобразяват с няколко фактора. Финансовите институции обикновено правят конфигурацията на системата за е-банкиране въз основа на:
- стратегически цели на е-банкирането;
- сфера, ограничения и сложност на оборудването, системите и дейностите;
- технологична експертиза (умения);
- изисквания за сигурност и вътрешен контрол.
Финансовите институции могат да изберат дали да поддържат системата си самостоятелно или да възложат грижата за някой неин аспект на външен изпълнител. Такива могат да бъдат друга финансова институция, Интернет доставчик, създател или разпространител на софтуер за банки, основен разпространител на банкови услуги, доставчик на услуги за сигурност, фирма, занимаваща се с директни разплащания, компания за оценка на кредити и др. Тези компоненти работят заедно при доставяне на е-банковото обслужване. Чрез комбинация от решения в самата институция и решения, изнесени към трети лица, управляващите имат много алтернативи за създаването на различно конфигурирани системи за е-банкиране.
За извършване на е-банкирането се развиват някои допълнителни услуги, които го подпомагат. Най-разпространените от тях са свързаност, натрупване по сметка, електронна идентификация, хостване на Web сайтове, разплащане при електронна търговия и дейности, свързани с банкирането, които се извършват чрез безжична връзка.
Услуги за индивидуални клиенти (на дребно)
- Управление на сметки
- Плащане по сметки
- Отваряне на нови сметки
- Телеграфни трансфери
- Инвестиционни и брокерски услуги
- Поръчки и изпълнения на заеми
- Натрупване по сметка
Услуги за бизнес клиенти (на едро)
- Управление на сметки
- Управление на капитали
- Осигуряване на заеми или одобряването им за малкия бизнес
- Телеграфни търговски трансфери
- Извършване на разплащания между фирми
- Управление на сметки на служителите
Електронна идентификация
Изискването за потвърждаване на данните и личността на клиента е неделима част от е-банкирането.
Финансовите институции използват различни методи, като пароли и лични номера (PIN), цифрови сертификати, уреди с вградени микрочипове, сравняване на данните с определена база от информация (апликации за разкриване на измами) и биометрична идентификация.
Тези методи се различават по степента на сигурност, която предоставят, и по цената за изграждането им. Те трябва да бъдат съобразени с рисковете, които ще покриват.
Основните правила за сигурност са определени в Global and National Commerce (E-Sign) Act. Той дава стандартите и правилата за електронните подписи и сигурността на използваните технологии, за да подпомогне развитието на електронната търговия.
Хостване на WEB сайтове
Някои финансови институции хостват освен собствените си сайтове и сайтовете на други лица. Тези услуги изискват добри познания в изграждането на мрежи, сигурността и програмирането. Институциите трябва да могат бързо да създават и нагласяват нови услуги и приложения, за да осигурят съвместимост между отделните компоненти и стандарти в глобалната мрежа и самата система.
Плащания при електронната търговия
Приемат се различни видове разплащания. Измежду услугите, които финансовите институции предлагат за електронната търговия, са кредитни и дебитни линии през Интернет, плащане на сметки онлайн, доставяне на информация за финансовото състояние, електронни чекове, e-mail money (електронни транзакции) и разплащания през електронни кредитни карти. Повечето финансови институции позволяват вътрешнобанкови прехвърляния между отделни сметки на клиента като част от техните основни е-банкови услуги. Но при прехвърляния от и на трети страни (дейност, свързана с висока степен на риск от измама) се изискват допълнителни механизми за осигуряване и потвърждаване на идентичността.
Разплащане на сметки и представяне на информация
При услугата за разплащане по сметки клиентите имат възможност да дават инструкции по електронен път на тяхната обслужваща финансова институция за прехвърляне на суми на трети лица в някакъв определен бъдещ момент. Потребителите могат да правят разплащания еднократно или на повторяем период от време. При изискване от страна на клиента за извършване на разплащане финансовата институция (или доставчикът на услугите) инициира електронна транзакция или изпраща физически чек по пощата от името на клиента си. За да може да се изпрати чек, институциите изискват да бъдат уведомени за плащането няколко дни предварително.
Интернет кеш мениджмънтът е аналог на обикновеното разплащане на сметки. Клиентите го ползват за разплащане с трети страни или прехвърляне на пари от сметка на сметка. Кеш мениджмънтът включва минимален баланс и изчистване на задължения онлайн.
Безжично е-банкиране
Безжичното банкиране е услуга, която допълнително подобрява и разширява възможностите на е-банкирането. То се осъществява от клиента чрез достъп до системата за е-банкиране от мобилен телефон, пейджър или PDA през мрежите на телекомуникационните компании. При този вид банкиране съществува и най-голям риск за сигурността и потенциална загуба на клиенти вследствие на това. Самите устройства също имат редица ограничения - бавна скорост, нужда от захранване, малка площ на екрана, различни формати за въвеждане на данни и др.
Специално за тези устройства е създаден и отделен протокол за прехвърляне на данни - Wireless Markup Language (WML). Те използват и специален стандарт за обмяна на данни - Wireless Application Protocol (WAP). В момента усилено се правят разработки въз основа на стандартите за мобилни комуникации от трето поколение (3G). Очаква се новопоявяващите се устройства да имат по-големи цветни екрани, разпознаване на глас, location identification technology (технологии за определяне на местонахождението) и по-дълъг живот на батериите.
Ситуацията с българските банки
Услугата е-банкиране вече се предлага и от редица български банки. Това позволява на клиентите им да ползват частичен или пълен набор от банкови операции през Интернет. За разлика от стандартното банково обслужване, което зависи от работното време на офисите, работата с виртуален клон може да се извършва 24 часа, седем дни в седмицата. То освен това е достъпно навсякъде, стига да имате връзка с Интернет и съответния софтуер или цифров сертификат, който е еквивалент на електронния подпис.
Услугата Internet Banking на Пощенска банка е стартирала от февруари 2003 г. При нея сигурността е базирана на цифрови сертификати X 509 и v3. Ползвайки я, клиентите могат да извършват всякакви левови разплащания чрез Мрежата - платежно нареждане, плащане към бюджета, искане за незабавно инкасо, преводи чрез RINGS, да се получава пълна информация за сметките, както и да се информират за валутните курсове или тарифата за такси и комисиони. Системата освен това позволява създаването на шаблони, които могат да се използват многократно за повтарящи се плащания към физически лица или организации, като данъчни служби, НОИ, заплащане на комунални услуги и т.н. Пощенска банка не взема комисиона за създаване и поддържане на услугата, както и за транзакции в рамките на банката. При прехвърляне на средства към други банки таксата е 0,50 лв.
Чрез новата си услуга i-bank Хеброс предоставя подобни условия. При нея таксите за прехвърляне чрез електронния терминал на левови авоари към сметка в банката е 0 лв., към други банки - 0,80 лв., а през RINGS - 8 лв. (стандартните такси са съответно 0,50 лв., 1 лв. и 12 лв.).
Булбанк осигурява от август 2004 г. е-банкиране чрез услугите си ТелеБАНК и Булбанк Онлайн. Левовите преводи в системата са с такса 0,40 лв. (0,60 лв., ако го направите чрез стандартния клон), през Бисера - 0,85 лв. (съответно 1,10 лв.), а през Рингс - 9 лв. (12 лв., за да го извършите през обикновен клон).
Клиенти, които имат открити сметки при Първа инвестиционна банка, могат да оперират с тях чрез виртуалния банков клон на финансовата институция. След като попълните формуляр и посетите клон на съответната банка, откриването на виртуален клон е без такса, като за оперирането му банката удържа от сметката на клиента 1 лв. на месец. Освен това юридическите лица дължат 5 лв. за поддръжка на сметките си. Вътрешнобанкови плащания в национална и чуждестранна валута по сметки между клиенти на Първа инвестиционна банка е 0.30 лв. чрез виртуалния клон, а транзакцията към други банки - 0,80 лв.
Други банки, предлагащи електронно банкиране, са Българо-американска кредитна банка, Централна кооперативна банка, Корпоративна търговска банка, Демирбанк, Стопанска и инвестиционна банка, Евробанк АД, Инвестбанк, ПроКредит и Експресбанк. Най-високата инсталационна такса за предоставянето на услугата е 50 лв., а за месечна поддръжка - 20 лв. Освен това при някои от банките се изисква инсталиране на допълнителен софтуер.
